Peut-on inclure les travaux dans le prêt immobilier ?

Oui, les travaux peuvent être financés dans le même plan de financement que l'achat, à condition de les présenter à la banque avec des devis. Faites alors porter la condition suspensive de prêt du compromis sur le montant total, prix et travaux, pour pouvoir renoncer sans perdre votre dépôt si la banque ne finance que l'achat. Un prêt à taux zéro ou un éco-PTZ peuvent compléter ce prêt principal.

Le PTZ est-il possible pour acheter un logement ancien à rénover ?

Oui, si le logement est situé dans une commune en zone B2 ou C et si les travaux d'amélioration ou d'économies d'énergie représentent au moins 25 % du coût total de l'opération. Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années, sauf exceptions, et respecter des plafonds de ressources. Les travaux commencent après l'obtention du PTZ et doivent être achevés dans les 3 ans.

Peut-on demander MaPrimeRénov' avant d'être propriétaire ?

Oui. Service Public indique que la demande peut être déposée en cours d'acquisition, dès lors que vous avez signé un compromis de vente ; une promesse unilatérale n'est pas acceptée selon France Rénov'. Vous devrez fournir le justificatif de propriété lors de la demande de paiement. Pour une rénovation d'ampleur, le rendez-vous avec un conseiller France Rénov' est obligatoire avant la demande.

Comment estimer le coût des travaux avant d'acheter ?

Pour une maison classée E, F ou G au DPE, l'audit énergétique remis par le vendeur dès la première visite propose des scénarios de travaux chiffrés et les aides mobilisables. Ce chiffrage n'est pas un devis : faites venir des artisans lors d'une seconde visite. En copropriété, lisez les procès-verbaux d'assemblée générale pour repérer les travaux déjà votés, qui s'ajouteront aux vôtres.

Quel taux de TVA pour des travaux dans un logement ancien ?

Dans un logement achevé depuis plus de 2 ans, les travaux d'amélioration, de transformation, d'aménagement et d'entretien bénéficient en principe d'une TVA à 10 %, et les travaux de rénovation énergétique d'une TVA à 5,5 %. Depuis le 1er mars 2025, il suffit de certifier sur le devis ou la facture que les conditions sont remplies. Le taux normal s'applique si les travaux aboutissent à un immeuble neuf.

Éco-PTZ et PTZ sont-ils cumulables pour un achat avec travaux ?

Oui. Service Public indique que l'éco-PTZ se cumule avec le PTZ pour l'accession à la propriété, avec MaPrimeRénov' et avec les certificats d'économies d'énergie. L'éco-PTZ est accordé sans condition de ressources pour des travaux énergétiques réalisés par des entreprises RGE. Lorsqu'il est demandé avec le prêt d'acquisition, les devis détaillés peuvent être fournis plus tard, au plus tard au versement du prêt.

Acheter à rénover : budget, prêt et aides

Pour acheter un logement à rénover, chiffrez les travaux avant de faire une offre et empruntez le prix et les travaux dans un même plan de financement, protégé par la condition suspensive de prêt. Dans les communes en zone B2 ou C, le prêt à taux zéro finance l'achat dans l'ancien si les travaux représentent au moins 25 % du coût total ; l'éco-prêt à taux zéro et MaPrimeRénov', demandable dès la signature du compromis, complètent le financement des travaux énergétiques.

Étape 1 : chiffrer les travaux avant de faire une offre

Le prix affiché n'est qu'une partie du coût. Le budget réel se compose du prix, des frais d'acquisition (voir Frais de notaire : calcul et exemples), du coût des travaux, des frais liés aux prêts et d'une réserve pour les imprévus, fréquents dans l'ancien.

Utiliser l'audit énergétique quand il existe

Pour une maison ou un immeuble appartenant à un seul propriétaire, classé E, F ou G au DPE, le vendeur doit fournir un audit énergétique dès la première visite. France Rénov' en résume l'intérêt : « Il permet de chiffrer le coût des travaux à réaliser avant l'acquisition du logement. » (Source) Il propose plusieurs scénarios de travaux et mentionne les aides mobilisables. Ce n'est pas un devis, mais c'est une première base sérieuse. Cette obligation ne s'applique pas à la vente d'un appartement en copropriété. Voir Audit énergétique obligatoire à la vente.

Faire venir des artisans avant de s'engager

Profitez d'une seconde visite pour faire établir des devis par des entreprises, de préférence reconnues garantes de l'environnement (RGE) : c'est une condition de l'éco-PTZ et de MaPrimeRénov'. Faites contrôler en priorité ce qui coûte cher et se voit mal : toiture et charpente, humidité, installation électrique, assainissement. Voir Acheter une maison ancienne : les points à contrôler.

En copropriété, lire les travaux déjà prévus

Demandez les procès-verbaux des dernières assemblées générales et, s'il existe, le plan pluriannuel de travaux : un ravalement ou une réfection de toiture votés viendront s'ajouter à vos propres travaux. Voir Plan pluriannuel de travaux en copropriété.

Exemple fictif de budget

| Poste | Montant |

|---|---|

| Prix du logement | 150 000 € |

| Frais d'acquisition (estimation du notaire) | 11 000 € |

| Travaux selon devis | 58 000 € |

| Réserve pour imprévus | 6 000 € |

| Coût total de l'opération | 225 000 € |

Ici, les travaux représentent environ 26 % du coût total, au-dessus du seuil de 25 % exigé pour le prêt à taux zéro dans l'ancien. Vérifiez ce calcul avec votre banque : c'est le coût total de l'opération retenu par le prêteur qui compte.

Étape 2 : sécuriser l'avant-contrat

1. Faites porter la condition suspensive de prêt sur le montant total (achat et travaux), pas sur le seul prix. Si la banque ne finance que l'achat, vous devez pouvoir renoncer sans perdre votre dépôt. Voir Condition suspensive de prêt : en cas de refus.

2. Anticipez les autorisations d'urbanisme : modification de façade, création d'ouvertures ou extension demandent une déclaration préalable ou un permis. Voir Permis de construire ou déclaration préalable.

3. Déposez la demande MaPrimeRénov' dès le compromis si le projet s'y prête. Service Public l'indique clairement : « Vous pouvez déposer une demande de prime si vous êtes en cours d'acquisition d'un logement. Pour cela, vous devez avoir signé une promesse synallagmatique de vente (un compromis de vente). » (Source) Le justificatif de propriété sera demandé au paiement.

Étape 3 : financer l'achat et les travaux

Le prêt immobilier principal

Présentez à la banque un projet global, devis à l'appui : les travaux peuvent être financés dans le même prêt que l'achat, plutôt que par un crédit séparé. Pour situer votre capacité, utilisez le simulateur.

Le prêt à taux zéro dans l'ancien

Réservé aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 années précédentes (sauf exceptions), il finance l'achat d'un logement ancien avec travaux si trois conditions sont réunies :

le logement est situé dans une commune en zone B2 ou C ;
les travaux d'amélioration ou d'économies d'énergie représentent au moins 25 % du coût total ; Service Public le formule ainsi : « Ces travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l'opération à financer. » (Source) ;
le logement devient votre résidence principale au plus tard un an après l'achat ou la fin des travaux.

Les travaux doivent commencer après l'obtention du PTZ et être achevés dans un délai de 3 ans à compter de l'émission de l'offre, sauf prolongation dans certains cas (force majeure, maladie, catastrophe naturelle, contentieux). Des plafonds de ressources s'appliquent : voir Prêt à taux zéro : conditions et montants.

L'éco-prêt à taux zéro

Il finance des travaux de rénovation énergétique sans condition de ressources, dans un logement construit depuis plus de 2 ans et utilisé comme résidence principale, par des entreprises RGE. En rénovation ponctuelle, il atteint 7 000 € pour les seules parois vitrées, 15 000 € pour une autre action, 25 000 € pour deux travaux et 30 000 € pour trois travaux ou plus ; avec un éco-PTZ complémentaire, le total peut aller jusqu'à 50 000 € selon les travaux. Il se cumule avec le PTZ et avec MaPrimeRénov'. Point utile pour un acheteur : lorsque la demande est faite en même temps que le prêt d'acquisition, les devis détaillés peuvent être fournis plus tard, au plus tard au versement du prêt. Les travaux doivent être achevés dans les 3 ans.

Étape 4 : mobiliser les aides aux travaux

MaPrimeRénov' Rénovation d'ampleur

Elle concerne les logements classés E, F ou G, construits depuis au moins 15 ans, pour un ensemble de travaux faisant gagner au moins 2 classes au DPE, avec au moins deux gestes d'isolation. Le rendez-vous avec un conseiller France Rénov' et l'accompagnement par un Accompagnateur Rénov' sont obligatoires. Selon Service Public, l'aide couvre, selon les revenus, 80 %, 60 %, 45 % ou 10 % des dépenses éligibles dans la limite de 30 000 € HT (gain de 2 classes) ou 40 000 € HT (gain de 3 classes ou plus). Les travaux ne peuvent commencer qu'après l'accusé de réception de l'Anah. Depuis le 1er septembre 2026, l'aide n'est plus accordée si un chauffage au gaz est conservé après les travaux dans une maison individuelle. Vous devrez ensuite occuper le logement au moins 3 ans. Voir MaPrimeRénov' : conditions et démarches.

La TVA à taux réduit

Dans un logement achevé depuis plus de 2 ans, les travaux d'amélioration, de transformation, d'aménagement et d'entretien sont facturés à 10 %, et les travaux de rénovation énergétique à 5,5 %, sous conditions. Depuis le 1er mars 2025, il suffit de certifier sur le devis ou la facture que les conditions sont remplies. Le taux normal s'applique si les travaux, sur 2 ans, aboutissent à un immeuble neuf ou augmentent la surface de plancher de plus de 10 %.

Le calendrier type

| Moment | Action |

|---|---|

| Avant l'offre | Audit énergétique ou devis, lecture des documents de copropriété |

| Compromis | Condition suspensive sur prix et travaux ; demande MaPrimeRénov' possible |

| Offres de prêt | Prêt principal, PTZ, éco-PTZ, dans le même dossier |

| Acte authentique | Achat ; aucun travail commencé avant l'accord des aides |

| Après l'accord de l'Anah et du PTZ | Lancement des travaux, 3 ans pour les achever |

Erreurs à éviter

Signer les devis avant l'accord de l'Anah : France Rénov' le déconseille, et les travaux ne peuvent commencer qu'après l'accusé de réception de l'Anah.
Commencer les travaux avant l'obtention du PTZ.
Sous-estimer le budget en ne retenant que l'estimation de l'audit, qui n'est pas un devis.
Oublier les travaux votés en copropriété.
Choisir une entreprise non RGE pour des travaux énergétiques financés par l'éco-PTZ ou MaPrimeRénov'.

Qui contacter

France Rénov', le service public de la rénovation (0 808 800 700), oriente gratuitement sur les travaux et les aides. L'ADIL vérifie votre plan de financement, et le notaire le contenu du compromis. En cas de doute sur le montage financier ou les conditions d'une aide, faites valider votre projet par un professionnel (ADIL, conseiller France Rénov', notaire).

Sources

Prêt à taux zéro (PTZ ou PTZ+) — Service Public, consulté le 27 septembre 2026
Éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) — Service Public, consulté le 27 septembre 2026
MaPrimeRénov' (MPR) — Service Public, consulté le 27 septembre 2026
Réaliser un DPE ou un audit énergétique — France Rénov', consulté le 27 septembre 2026
Quel taux de TVA appliquer pour les travaux réalisés dans les logements ? — impots.gouv.fr, consulté le 27 septembre 2026
Rénovation d'ampleur : faire une demande d'aide MaPrimeRénov' — France Rénov', consulté le 27 septembre 2026

Acheter un logement à rénover : budget travaux, prêt et aides en 2026