Éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) : conditions, montants et démarches en 2026

Qui peut obtenir un éco-PTZ et pour quel logement

L'éco-PTZ n'est pas une subvention : c'est un crédit dont l'État prend les intérêts à sa charge. Vous remboursez uniquement le capital emprunté. Il est ouvert :

• aux propriétaires occupants ;
• aux propriétaires bailleurs, à condition de louer le logement comme résidence principale dans les six mois suivant la fin des travaux ;
• aux sociétés civiles non soumises à l'impôt sur les sociétés dont au moins un associé est une personne physique ;
• aux syndicats de copropriétaires, pour les parties communes ou les travaux d'intérêt collectif (éco-PTZ « copropriétés »).

Le logement, maison ou appartement, doit être une résidence principale et avoir été achevé depuis plus de deux ans à la date du début des travaux. Les départements d'outre-mer sont éligibles, avec une liste de travaux adaptée (protection solaire des toitures, des murs et des baies notamment). Une résidence secondaire ou un meublé de tourisme est exclu.

L'absence de plafond de revenus ne signifie pas que le prêt est automatique : la banque étudie votre endettement et votre capacité de remboursement comme pour tout crédit. Pour évaluer votre marge, voyez notre guide sur la capacité d'emprunt et le taux d'endettement ou le simulateur.

Montants et durées selon les travaux

Le plafond dépend de la nature et du nombre de travaux. Les chiffres ci-dessous sont ceux publiés par Service-Public.fr et le ministère de l'Économie.

En rénovation ponctuelle, les sept actions retenues en métropole sont : l'isolation de la toiture, des murs donnant sur l'extérieur, des parois vitrées et portes extérieures, des planchers bas, l'installation ou le remplacement d'un système de chauffage ou d'eau chaude performant, et l'installation d'un chauffage ou d'une production d'eau chaude utilisant une énergie renouvelable.

Le prêt couvre la fourniture et la pose, la dépose et la mise en décharge des anciens équipements, les frais de maîtrise d'œuvre et d'études, l'éventuelle assurance maître d'ouvrage et les travaux indissociablement liés.

Rénovation globale : ce qui change au 1er septembre 2026

Pour la rénovation globale, un audit énergétique préalable doit démontrer un gain d'au moins deux classes sur le DPE, et les travaux doivent être conformes à ceux de MaPrimeRénov' Rénovation d'ampleur. Le ministère de la Transition écologique précise que les offres émises à compter du 1er septembre 2026 pour une maison individuelle doivent inclure la décarbonation du chauffage et de l'eau chaude : pompe à chaleur non hybride, raccordement à un réseau de chaleur, biomasse ou solaire. Cette condition ne s'applique ni aux copropriétés ni aux travaux dans un appartement.

Les étapes, dans l'ordre

1. Faire le point avec un conseiller France Rénov' (0 808 800 700, service gratuit). Il vous aide à choisir les travaux utiles et à combiner les aides.
2. Choisir une entreprise RGE détentrice de la qualification correspondant aux travaux, via l'annuaire officiel. Un modèle de demande d'attestation RGE à un artisan vous aide à la vérifier.
3. Faire remplir les formulaires : le formulaire « emprunteur » et le formulaire « entreprise », joints aux devis détaillés. C'est l'entreprise qui atteste l'éligibilité technique des travaux.
4. Déposer la demande dans une banque ou société de financement ayant signé une convention avec l'État. Toutes ne distribuent pas l'éco-PTZ.
5. Recevoir l'offre, puis les fonds : en une fois sur la base des devis, ou en plusieurs fois sur factures.
6. Réaliser les travaux dans les trois ans suivant l'attribution et transmettre les factures dans le même délai.

Si vous achetez le logement, la demande peut accompagner celle du prêt immobilier : les devis sont alors fournis plus tard, au plus tard à la date de versement du prêt.

Avec MaPrimeRénov'

Si vos travaux ont été aidés par MaPrimeRénov', vous remettez à la banque la notification de l'Anah. La banque n'analyse alors que votre solvabilité, et le montant de l'éco-PTZ ne peut pas dépasser le reste à charge calculé par l'Anah. Les conditions de la prime sont détaillées dans notre guide MaPrimeRénov'.

Délais, prolongation et éco-PTZ complémentaire

Le délai de trois ans peut être allongé, sur demande motivée et justifiée adressée au plus tard trois mois avant son expiration, dans quatre cas seulement : force majeure, maladie ou accident entraînant une incapacité de travail d'au moins trois mois, procédure contentieuse liée aux travaux, ou reconnaissance d'un état de catastrophe naturelle ou technologique. Sans réponse dans les deux mois, la demande est considérée comme rejetée.

Un éco-PTZ complémentaire peut financer d'autres travaux éligibles sur le même logement. Il doit être demandé dans les cinq ans suivant l'émission de l'offre du premier prêt, et Service-Public indique qu'il reste possible jusqu'au 31 décembre 2027. Le total des deux prêts ne peut dépasser 50 000 €, ou 30 000 € selon la nature des travaux.

L'éco-PTZ se cumule avec MaPrimeRénov', les certificats d'économies d'énergie, les aides des collectivités et le prêt à taux zéro pour l'accession, qui est un prêt distinct réservé à l'achat d'une résidence principale.

Ce qui vous engage jusqu'au dernier remboursement

Le prêt est attaché à l'usage du logement. Service-Public l'énonce ainsi : « Tant que l'éco-PTZ n'est pas intégralement remboursé, votre logement ne peut pas être transformé en local commercial ou professionnel ou mis en location saisonnière ou utilisé comme résidence secondaire. » (Source). Le non-respect entraîne le remboursement intégral du capital restant dû.

Autres cas particuliers :

• Vente du logement : le capital restant dû doit être remboursé au plus tard lors des formalités de publicité foncière, et la vente doit être déclarée au prêteur dès la signature de l'acte authentique.
• Destruction du logement (incendie, sinistre) : le prêt est maintenu si le logement est reconstruit dans les quatre ans suivant le sinistre.
• Déclaration erronée de l'entreprise : le ministère indique qu'elle encourt une amende égale à 10 % du montant des travaux indûment déclarés éligibles, mais vous restez responsable de la réalisation des travaux et de l'usage du logement.

Les erreurs qui font perdre l'éco-PTZ

• Démarrer trop tôt : un chantier commencé plus de trois mois avant la demande n'est plus finançable.
• Faire appel à une entreprise non RGE, ou à un sous-traitant sans la qualification requise.
• Oublier une facture : sans justificatifs transmis dans les trois ans, l'avantage peut être remis en cause.
• Répondre à un démarchage : Service-Public rappelle que le service public ne démarche jamais, et le démarchage téléphonique commercial est interdit par principe depuis le 11 août 2026.
• Isoler sans stratégie : France Rénov' recommande de commencer par isoler et ventiler avant de changer le chauffage. Notre guide sur les aides à l'isolation thermique présente les combinaisons possibles.

Qui contacter

• France Rénov' (0 808 800 700) pour le choix des travaux et le plan de financement ;
• l'ADIL de votre département pour les questions juridiques et financières, gratuitement ;
• votre banque, ou une autre banque conventionnée si la vôtre ne distribue pas l'éco-PTZ ;
• l'Anah pour la notification MaPrimeRénov' à joindre au dossier.

En cas de doute sur l'éligibilité d'un projet ou de litige avec une entreprise ou un prêteur, faites-vous conseiller par l'ADIL ou par un avocat avant de signer.

Sources

• Éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) — Service-Public.fr (DILA), consulté le 27 septembre 2026
• L'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) : pouvez-vous en bénéficier ? — Ministère de l'Économie, consulté le 27 septembre 2026
• Tout savoir sur l'Éco-prêt à taux zéro — Ministère de la Transition écologique, consulté le 27 septembre 2026
• L'éco-prêt à taux zéro — France Rénov', consulté le 27 septembre 2026
• Démarchage téléphonique interdit : quelles sont les nouvelles règles ? — Service-Public.fr (DILA), consulté le 27 septembre 2026